美国高利贷/汽车贷款/负债/2025本田Honda CR-V—汽车消费/金融理财/贷款买车/购车合同/汽车贷款利率

大家好，这是今年1月。

我在亚特兰大地区某家本田车行拿到的买卖合同，报价单是一台2025款的本田CRV EXL前驱版。表格右侧呢，是价格明细：裸车售价36,805美元，车行经销商强制消费的这些保护方案服务呢是2,895美元。这两个加起来呢，是39,700美元。

计入纳税的杂费316美元，文件费998美元，消费税2,460.84美元，不计入纳税的杂费23美元。然后我们来看一下贷款支付方案。表格最左侧竖着的坐标呢是贷款周期，也就是贷款多长时间。从上到下分别是60个月（5年）、66个月（5年半）、72个月（6年）。最上方横条坐标呢是首付款，分别是3,000美元、5,000美元和7,000美元。三行三列九宫格，最后呢有9个贷款选项，每月支付的数额。

销售员给我端来了咖啡，销售经理从玻璃橱窗里走出来，面带微笑跟我握手并亲切问候。然后把笔递给我，让我在这9个格子里边选一个，然后签字。今天，马上就能把全新的2025款新本田CRV开回家，早签字早上牌，早开走早享受。

然而，很多在美国购车的消费者啊，看到的这个购车合同就会是这个样子。但并不全都是这样，其他的样式下期视频再讲。这份合同上没有虚假错误的信息，但这份合同回避的两大关键信息没有列出来。

第一，购车总费用没有列出来，最右侧的各项收费呢没有显示加在一起总和是多少钱。全款的购车总价应该是43,497.84美元。贷款的话，贷款额度应该是这个43,500美元左右减去首付。投款借多少钱不等于还多少钱，两者差价是利息。

第二，也就是九宫格，这9个贷款方案都没有显示贷款利率或APR。最后的本金加利息的总和，我按照9个格子里边月付款小范围的中间值来计算。本金利息总和最少的方案是表格的右上角，首付7,000美元，贷款周期60个月。每个月呢是782美元，经过计算，本金利息的总额是53,920美元，其中10,400美元是利息，占到本息总额的20%。利率大概是10.4%。

而本金利息总和最多的方案是表格的左下角，首付3,000美元，贷款周期72个月，每个月付757美元。经过计算，本金利息总额是57,504美元，其中14,000美元是利息，占到本息总额的24%。利率大概也是10.4%。

这样一算，结合这个买车合同上缺失的信息，再看销售经理的笑容，似乎就不如刚握手时那么亲切了。这种合同和本田经销商的做法其实是淡化关键信息、转移消费者的注意力，让消费者避重就轻。潜移默化中，直接在10.4%的贷款利率默认条件下选择一个自己喜欢的、觉得负担得起的支付方案。在这9个格子里选，最低给车行也是10,400美元的利息。这就是销售，甚至说人情世故里，常用的一种交流方式：少让对方做是非判断，而是直接过渡到做选择题。

比如约女孩子出去吃饭，不要问晚上要不要一起吃饭，而是直接问放学后吃火锅还是烤肉？我开车或者我打车，走吧一起吃吧，拼一桌还能多点几样菜。

我去水果摊，卖水果的不问我今天要不要买点苹果，而是直接介绍眼前的几种苹果，哪一个甜、哪一个脆。勤快的双手把塑料袋一撑开，端到我面前，说要哪种苹果你自己挑，大的我给你撑着袋子。

这些沟通方式不一定在每个人身上都奏效，但会有奏效的。至少呢可以用在奏效的人身上试一试。在一定比例和程度上，有些思维不够严密、意志不够坚定的消费者，跳过了是非判断的环节，直接开始做下一步选择题。

而相对来说比较理性、思维逻辑更严谨一些的人呢，会马上反应过来，比如女孩子意识到我要不要跟你一起吃饭，然后再想吃什么；我在想我今天要不要吃苹果；这台CRV是亚特兰大周边若干几家本田车行里报价最好的？然后我再去看贷款我怎么支付，思路会回到起始点，而不是被牵着走，思维跳跃。

那么有人会问，车行这样做合同不算欺诈欺骗吗？在道德层面，我们可以说这个销售经理这家车行没良心、不老实，或者说揣着明白装糊涂。但在法律层面，这份合同没有违法行为，10.4%的利率没有达到汽车贷款利率的法定上限。

那这台本田CRV的销售经理，你问他利率是多少，他绝对不敢跟你撒谎，瞎编一个数字，比如说5%，更不敢写到合同条款中。如果这样，那才是坐实欺诈欺骗的证据。消费者可赚发了，赶紧找律师起诉车行欺诈吧。

不知道大家有没有相同相似的感受。我在我的生活经历中呢，发现很多事情不说、不写就不算错，也不会给自己带来麻烦，留下把柄。同理，我之前发了一期视频讲Carmax的朋友的BMW530。朋友车撞了，走保险修了，卖给Carmax。Carmax在卖出来的时候，没有显示事故记录。有的网友说真不相信Carmax会造假。

在视频里我可只说这台是有事故的宝马。在编辑视频的时候，Carmax网站的autocheck显示没有事故记录，但我不能下定义说是Carmax造假，因为这其中有很多环节，可能是保险公司没上报数据；可能是事故报告方autocheck没有及时更新；也可能是Carmax没有同步过来。即使Carmax专业的检查员检查出来了，但是故意没标出来，我们也没有确凿的证据来定义一定是哪个环节出了问题。

哪怕大家都心知肚明，你知我知，但没有确凿的证据，不方便下定义。其实现实中非常多事情都是这种模糊朦胧的临界状态，没有确凿的证据，无法下定义其中的环节角色是故意的还是不知者无罪。而每个行业、每个产业都有不面向公众的自我保护的内部角色分配机制。

就像我去有些职能部门办事，摄像头时代也不会在前台吃拿卡要的，但就是受理后不动不办，无为不做就不会错。问就是领导在审核，在办理，但我也没有权限去见到领导，无法亲自去问问他我那案件进展到什么情况。

信息差是每个系统自我保护的最佳屏障。生意合同、买卖合同、劳务合同、租房合同都是同理的。像颠倒黑白、虚假错误的客观信息，在当今这个信息时代很难立足，几乎见不到了，因为它很容易被验证揭穿。但目的意图，甚至说意识形态的引导传播，基本上都是避重就轻、扬长避短、潜移默化的。

大家听过领导讲话吗？说一半留一半，说出来的一半是引导你去自己探索到他想说的另一半，让听者自己去感悟出来，能比直接灌输更让信息的接收者心悦诚服地接受。当然说一半留一半的意图呢，有的时候也是给自己留条后路，话别说的太死，以免事态发展没有按照自己的预期发展方向，后面打脸比较被动。

这就是在我个人成长经历中频繁开解读大会、领悟解读文件的状态。其实就两个因素，这俩至少有一个：说的人没说清楚；听的人没听明白。所以说只能通过我们自己去观察分析。这是审慎生活的态度，简单来说就是自己多留个心。

关于汽车贷款怎么保护好自己呢？第一，计算工具。我推荐使用calculator.net这个网站，里面分支选择家庭金融，汽车贷款这个板块即可进入计算器页面。我会把这个链接放在视频下方。通过计算器工具明确自己的财务方案，包括首付、利息、月付款、贷款周期等等。

第二，我们要做到思路清晰，不跳跃。汽车金融方案基本上不会再做，重新贷款、签约的时候就定格了，除非要提前还款。关于提前还款，放贷政策按思路分路径：第一步问能不能提前还款，开始分支“能”或者“不能”。在“能”的前提下，还款的贷款车贷政策里边再分支，提前还款有没有约定条件？如果说没有约定条件，随时可以还清、不罚款，这是最好的；如果有，要至少贷多久、违约的话罚款罚多少。

这些都是我们汽车购买者在申请汽车贷款时要问清楚的，并且我鼓励大家把这些信息定位到契约的文字条款，而不仅仅是车行或放贷机构金融理财经理的口头回答。

第三，货比三家，当然在贷款金融方案的货比三家指的是多对比不同的放贷机构、金融机构给自己的利息利率。可以在去车行之前，在自己持有账户的银行或者credit union信用社提前拿到贷款审批。绝大多数情况下，都会比直接在车行做贷款更低。

缺点呢就是沟通交涉填写申请需要很多时间精力去做。在购车的车行里边直接做贷款叫in-house finance，就比较方便快捷，省时间、精力，省钱永远是天平的两端。

我没有说买车不要贷款，也没有绝对的0，也没有绝对的100，主要是根据自己的偿还能力、经济负担、贷款利息和投资回报等综合因素量力而行。

第四就是有求真精神，较真的精神。这个较真呢是契约信息上的较真核对，不是跟谁过不去。例如我朋友在credit union拿到了6%的利率贷款批准信，而没有告诉汽车经销商的金融理财经理。金融经理给他出具了10%的贷款利率，说这是比较了咱们车行合作的12家银行里边最低的利率了。

等他说完这个，我们再拿出来6%的利率贷款批准信。这时候，你就能看到金融经理的面部表情变化，变化非常微妙。马上脱口而出，咱家车行也能做到6%的利率。如果在咱家车行做贷款，我还可以送价值300美元的4次免费更换机油保养，边说边让我朋友签字，就代表你决定在咱车行做贷款了。

我和金融经理说，您开具这个条件挺好，您把刚才那些话，6%的贷款利率加4次免费保养换机油，写入买卖合同，重新给我打印一份。您这么着急成交，在原有的合同上又重新手写个签名栏上签字，达成的是哪份契约？我们得较真。

这种情况下，金融经理比我们消费着急，但他也得重新编辑打印新合同。他比我们清楚契约在汽车交易中的重要性。汽车买卖交易、贷款方案计算这些，不需要消费者懂汽车工程产品，只要逻辑严谨，思路清晰，思维不跳跃不发散，不自己异想，能搞清楚人与人之间的角色、利益制约关系，这些流程就能够想明白。

OK，这一期的内容就是这些，希望对大家有帮助。