【2/5】事故车贬值赔偿/汽修行业/理赔支票/自费/汽车保险/配件渠道——碰撞事故维修

开始这一期的内容前，先解释一下上一期的 no-fault policy。

no-fault policy 的概念我没说清楚。它指的是以密歇根州为代表的汽车理赔上的 no-fault，无论对错，这并不是指人身安全的 no-fault。无论对错，汽车理赔和人身伤害理赔这两者都有 no-fault policy。有关定义和责任划分，咱们上一期及这一系列的视频都只讲的是修车。因此，大家在单独搜这个词的定义政策时，不要混淆，以州法为准。感谢观众朋友们的及时指出。

回到这一期内容，关于事故碰撞车修车走保险还是自费，我们将其分为三大类。这一期我们讲第一类：车辆损伤状况清晰，定损评估准确，维修花销未达到报废标准的情况。这基本上是车身的正面、侧面车门、车身尾部的正后面、后备箱、尾门发生的撞击。而且发生事故后，车辆的驱动悬架等行走传动机构没有受到影响。简而言之，就是车辆还能开，能正常行驶，轮子也没有歪。

这种事故损伤涉及到的覆盖件，包括钣金喷漆，以及对应的塑料件损伤比较多，而不太涉及机械电路系统。比如，有的侧门车门被撞了一个大坑，但门板内的玻璃升降功能依旧工作正常。这种小事故中，车身的前脸如果只有保险杠、塑料面罩、进气网格或车灯的破碎，这类比较清晰直观的情况下，汽修店给的估价单基本上与实际修车的花销差不多。

我们也可以根据修车单，自行在网上查一查配件资源。我举一个简单的案例：比如2018款的奔驰 GLE350。侧后视镜总成撞坏了，需要更换主体、电机、密封件镜片、底壳和与车漆同色的上外壳。但由于后视镜它还有盲点提示功能、电加热除霜功能、电动防眩反光、变暗功能与电动折叠等功能。越豪华的车，这些配置就越丰富。

按照原厂的配件级别，每个单独的配件买下来原厂配件的总价清单就要2500美元左右。如果这后视镜上还有360度影像的摄像头、后视镜下端有车标奔驰 logo 照明灯，这些配置还需继续加钱，再加上一些工时费。这时，如果我们在网上找到了一个同款同色的拆车件，后视镜总成，发现颜色和功能描述都对得上，照片里电线、插头的尺寸、形状与针脚数量也对得上，还有30天的无理由退换退款服务。

有人可能会质疑，我们在网上能找到的这些东西，汽修店和保险公司为什么不用呢？他们不知道这个便宜吗？这里有一个行业的规则：考虑到物流与应用零配件保修政策的便利性，汽修厂和保险公司的维修工作中所使用的零配件，只选用本地商业供应链，包括品牌 DEALE-4S 店的零件部门、连锁汽车配件店以及 LKQ 这种副厂或翻新配件的供应商，或者本地的拆车厂，基本都是 B2B 的商业账户供应链，不会选择亚马逊、eBay 以及 FCPEuro、RockAuto 等等这些第三方的配件网站或电商资源。

这是渠道的问题，而不是产品的问题。哪怕本地供应商提供的配件跟 RockAuto 上卖的是一模一样的同一个配件，汽修厂也要采购本地的供应商。有的客人说修车可以自带配件，那是车主自费，并且要在汽修厂老板同意的情况下进行。因此，当估价单出来后，我们结合自己能找到的售后配件零售市场资源，查看有没有差价，值得不值得这样去折腾。

我列出了大概七个方案。自费修车，汽修店根据配件资源可提供 ABC 三种维修方案供客人选择。而走保险的话，保险公司根据视频上一期及之前所提到的州法政策，以及保险公司的配件资源渠道，会优先提供 DEF 中的其中一种方案。如果这个行不通，再排到下一个方案。

配件和工时费在走保险报销的渠道要比自费稍微高一点点。接下来，车主开始结合自己的保险政策自付额，有如下几个操作比较典型的四种：

第一种，组合修车估价高，自付额低。如果自付额远远小于保险公司的修车报价，比如自付额是500美元，而对方保险公司理赔自己没有自付额的情况下，保险公司的政策正好提供的是报价近3000美元的原厂配件更换方案，并且车主也想更换原厂配件。那么走保险就是最划算的，直接走保险修车就好了。

第二种，同样的修车估价高，自付额低的情况下，车主也可以选择上报保险，并接受保险公司的理赔的3000美元修车支票，但不按照保险公司的方案去修车。将这3000美元的支票存好，把钱用来寻找到一个同款、好用的拆车件或者副厂配件，自费更换上，总花销800美元，或者找第三方的汽修店以自费900到1300美元的价格，用拆车件或翻新件更便宜地修好车，这样手里还结余了（约）2000美元。

需要说明，保险公司的理赔第一张支票，基本都是邮寄到车主居住地址的，因为是由车主决定如何修车，甚至是否修车。只拿钱不修车也是可以的。比如后侧尾板或后轮眉后车门区域发生了碰撞，由于这块车身与整体结构一体化，维修通常需要比较多的工时，报价也比较高，要3000到8000美元左右。

而有的车主主观上觉得这个伤可以接受，尤其是美观上的不足，再加上这块车身外伤通常不影响功能，很多车主选择不修车，拿着几千块去吃喝玩乐。后续的报销支票才默认邮寄到汽修店，前提是汽修店承接了保险公司的维修工作，并给保险公司提交了追加报销的维修内容。也就是说，修车这件事如果已经接受走保险，并已开展，才会有后续的报销支票。

有些保险公司第一个支票给的金额不够修好车的钱，表现得相对抠门。接下来讲一下贬值索赔。如果自己的车是自新车以来第一次发生事故，并且事故的责任不在自己，而在其他交通参与者，车主还可以通过第三方服务申请到贬值索赔。在实际案例中，通常只有第一次事故能够拿到赔偿的成功率最高，而这个“第一次”是指从新车起到今为止的第一次事故，而不是非首任车主手里的第一次事故。

需要补充的是，美国有五十个州，并不是所有的州都允许申请贬值索赔，大家要查好自己所在州的政策法规。如果各种条件都具备，第二种操作不仅把车修好了，车主还可以赚钱。

第三种，组合修车估价低，自付额高。保险公司提供的方案是使用便宜的翻新配件，总维修报价在1500美元左右，而事故责任又在自己。如果自付额又比较高，例如2000美元，我个人鼓励车主还是不走保险，找一个性价比比较高的更便宜的汽修店，以更经济的方式自费把车修好，最好也不上报保险公司，这样还能让车子没有事故记录。

当然，这前提是没有报案出警，也没有警察参与。

第四种同样的情况，如果像密歇根州这样的车辆理赔上，no-fault policy 无论对错是车辆理赔，而不是人身安全。在这种责任保险制度的州内，如果对方全责，自己又没有过错，并且自保碰撞险自付额很高，甚至都没给自己买碰撞险，自己的车又符合申请贬值索赔的条件，还能预估拿到一笔可观的贬值赔偿，车主可以用贬值赔偿尽可能多地弥补自费内修车的费用。

如果车主更倾向于交给保险公司监督和管理理赔修车的话，选择走保险修车也是一个选择。个人的支出或回报就相当于自付额内的修车款与贬值赔偿之间的多退少补。

贬值赔偿的服务流程是，车主在网上找到这些第三方服务公司，交代自己的车况和事故报告，对方会给我们汇报一个大致能要到多少钱，承诺比如对方会说“你这个情况，我至少给你要到2500美元，其中700美元是我的劳务费，你至少能拿到1800美元。”如果你觉得可以，就签这个合同。如果不行，继续寻求其他选择。

以上这四种是众多可能组合中比较典型的做法。可能有人会问，我报了保险才知道保险公司定损的费用。如果我都报完保险了，再觉得走保险维修方案不划算，但已经有了 claim 记录，那该怎么办呢？

接下来我们聊这个。我是通过汽修店 body shop 自费修车估价单，先来大致预判一下保险公司的估价。具体做法如下：保险公司报销的工时费，我按照自费估价单上的工时费加10%或20%；配件按照州法规的要求及自己保险方案上的政策要求查询，或直接请求汽修店按照保险公司的配件标准和工时标准给我估价，这就更加方便了。

通常我们说去汽修店，比较有耐心的汽修店会给我们出具两种估价单，一种是自费估价单，另一种是保险估价单，这样就能方便我们清楚维修内容，同时也能权衡维修方案。

OK，至此这一期讲到这里，还是第一种事故损伤比较直观清晰的估价，能够看到全貌的事故。比如车身表面的覆盖件，如车门、引擎盖、保险杠、后备箱，这些覆盖件发生破损，但不影响车的行驶，车还能正常行驶。这也方便我们开着车到不同的钣金喷漆汽修店去咨询估价。下一期我们聊一聊另外两种情况，我们下期再见。