【4/5】修车烂尾？中途报废！车主买单~汽修厂与保险公司的“对决”—车辆报废/保险赔偿/自费修车/汽车保险/定损评估——碰撞事故维修

欢迎回来，继续我们的汽车碰撞事故保险维修系列专题。接着聊一聊第三类情况：无法确认损伤全貌，无法确定最终维修花销的情况。

讨论的主要是走保险修车的情况下，汽修厂（body shop）与保险公司之间的高手过招。两个行业内的从业者，谁更技高一筹？各位朋友有没有类似的经历？

车子被撞之后，保险公司定损估价，维修费不够报废的标准，执行理赔。修车在汽修厂进行维修的中途，突然接到保险公司的电话：车子不修了，被报废了。原因是发现了更多损伤，追加保险公司的赔偿。追加后的总报销总额达到了报废标准，因此不值得继续投钱维修了，途中转为报废程序。这种情况的直接原因是定损工作不充分，汽修厂和保险公司的定损员都有责任。我个人感觉，保险公司定损评估员的责任更大一些。

支付了一定的维修费用后，再走报销程序，直接的受损方是保险公司，受益方是汽修店或汽修厂。有些汽修店，明知道这台车是事故车，维修价格会高到走报废标准，却仍然跟保险公司定损员保证，在有限的预算内绝对能修好，尽快批准并支付前期的修车款。我们马上开工，汽修厂已经从保险公司那里拿到了修车钱，之后一些工作已经开始做了，新的零件也已装上车。

这时，如果报告（保险公司）发现更多车辆问题，再向保险公司追加更高的维修款申请，导致修车项目烂尾，走报废程序，反正修不好也没有关系。压根就不会有客人车主来验车了。客人从保险公司那里拿到了整车报废的赔偿，也不会再来责怪汽修厂了。

这一套操作下来，全是符合保险公司规定的程序，完全合法合规。汽修厂赚到了修车钱，而直到现在没有人去验收，到底修没修好。能阻止这一切发生的，只有保险公司的定损评估员。这个评估员的业务技能专业，能尽可能看出车辆的受损状况全貌。

这就是很多保险公司的车辆定损评估员的上岗要求，他们都要通过美国认证汽车评估师的协会的考试，并且信念坚定，不被汽修厂（body shop）的不良建议牵着走。第二，评估员必须有良好的职业操守，遵守行业规范。最简单的案例之一就是不能腐败，不能跟汽修厂同流合污，一起骗取大保险公司的钱，给汽修厂带来的代价，最后谁来承担？车主的保费，车主即将上涨的保费。

有的定损评估员甚至从汽修厂那里获得个人提成和好处。很多保险公司的车辆定损评估员在负责这个城市区域时，会定期流动调换。例如，对接A城市汽修厂的评估员工作三个月后调离，负责B城市。大家知道，在美国，这个城市的市政界都很小，A城市到B城市相邻，或者说很近的城市，其实不影响其个人生活和工作范围，没有太大影响。

如果一个定损评估员在同一个城市待久了，就会跟本地的汽修店或配件供应商混熟，容易滋生腐败。就像有的国家或地区抓人，必须异地调来“警力”一样，本地的关系网太强太硬了。

所以，我这一期说的第三种情况是：走保险，无法确认损伤全貌，无法确定最终花销，汽修店拖着保险公司一直要钱，最后走向报废的结果。这都是高手过招，汽修行业的两个从业者，汽修厂（body shop）与代表保险公司的定损评估员，看看这两者谁更聪明，谁更专业，谁更技高一筹。

修车方案的决定取决于花钱的人，谁付钱，汽修厂就听谁的。车主可以选择走保险公司理赔这条路，还是走自费这条路。但如果车主选择走保险公司报销修车这条路，如何修、怎么修、用什么配件，就要听保险公司的。保险公司的定损评估员代表保险公司，评估车辆受损情况，查找配件资源，审计和批准维修方案，以及支票的支出。

汽修店按照批准的维修方案来执行。从某种程度上讲，走保险修车基本上就是汽修店（body shop）与保险公司之间的沟通和报销。车主只负责把保险的自付额交了，等汽修店通知修好了去拿车，然后验车离开就完事儿了。

在维修的过程中，车主有知情权，比如维修清单和修车的进度，比如还有多少天修好。然而，车主没有权限指导或修改修车店的维修方案。身边有个小姑娘跟我说，上个月刚报保险修完车，昨天又撞车了。她怕频繁的上报保险公司，保费会涨得快，所以想自己先找汽修厂垫付自费修好车，等过一阵再报此次事故给保险公司，最后再让保险公司报销这次的修车单。

这是行不通的，谁付钱，谁审批。保险公司养那么多专业的汽车事故定损评估员，就是为了给保险公司省钱，而不是让客人拿了个单子就直接报销走账。这个小姑娘没有意识到审批环节，维修方案的审批，车主可能找的资源，或者说绝大多数情况下都是不一样的，而不能车主说什么就是什么。

这种先斩后奏的行为，保险公司不吃这一套。有人可能说我不懂汽车行业，我也不是干这个的。其实这不是汽车行业的事，这是最基本的逻辑事。我举个例子，我带一个熟人去车行买车，带了一万美元的现金，全是面值二十美元、十美元的，车行收款员很少收过这么多纸币现金，所以说徒手数钱的能力有很大的进步空间，数钱就比较慢，还出错，数了两遍数额都没对上。

这时候买车的朋友有点着急了，跟我说：“你给他翻译，让他把钱拿来，我给他数，我数得快，让他看着。”我说这不行，车行的收款员在代表车行审核入账的数目，再慢也得他亲自做。数的数目不对，合不上，那我们可以再来，直到当面数清楚为止。这不是快慢的事，这是职责权限分配的事，必须划清的基本逻辑。

很多事情大家为了快，这个事，马上由他传递给他就完事了，但忽略了职责权限的分配。如果说不出问题，那还好；如果出了问题，过后一回来追究，这当时是谁发的命令，谁进行的陈述，很容易出错。在我曾经生活过的经历中，有很多责权划分不清楚的情况，尤其是由各个部门出具证明，共同推进同一件事情进展的时候，最后就是两条道。

在我老家那种小城市，第一，找熟人，哪怕责权不清，最后的事也能办成；第二，不找熟人，按照责权分工，流程规范来办事儿，在我老家那种小地方，最后可能，事情还是办不成，还是办不了（还得找人，LOL）。

现在在美国，有很多朋友跟我有过相似的经历，他们都是很好、很善良的人，只是曾经的思维模式和逻辑还没切换过来。因此才会有车主走保险修车，后来却指挥汽修厂：“你要按照我的想法去修车，我不能用这个配件，我想用那个原厂配件。”

包括现在某些电动车企的保修政策上写的也非常清楚：保修换电池，可能换新的、可能换翻新的、也可能换二手的，车主无权干涉，最终解释权和决定权全在车企，因为是车企给你报销的。保修，就是这样一个道理。

许多人想：“我以为，我以为，你以为……”其实在这个之前，你要先看政策，先看白纸黑字的文书。只是很多消费行为之前没有人去看，甚至说像张小车这种鼓励你去看的，反而还会被骂一顿：“我都要买这台车了，我都这么开心的事，你不鼓励庆祝一下，怎么跟我说这么多出问题以后烦心的事？”

所以这个问题就是自己的事。那自费修车的话，汽修店提供多种维修方案，包括使用的配件属性以及维修的方式方法。谁掏钱、谁决定，客人自费当然是听车主的决定。

我列举了如下表格：比如一台车的驾驶员车门撞坏了。在维修方式上，一种是更换门板，第二种是钣金修复、或者更换新配件，喷漆，也可以做免喷漆修复，具体看损伤的情况。在配件的选择上，除了免喷漆修复，其他换门板的，使用原厂配件的车门蒙皮或副厂配件，副厂配件里又分CAPA的认证配件，这个版型更准，匹配得更严丝合缝一些，还有普通副厂的车身配件，当然还有其他种类，二手配件也可以选择拆车的旧车门总成。

维修方法和配件能匹配出七种维修方案，结合不同配件的价格和资源，结合受损状况对应的工时费。如果说配件便宜，那就选择更换；如果说配件资源少、价格高，相比之下，修复工时费更低，那就选择修。如果车门上的损伤小配件很多，比如橡胶条、车门门框、车门内饰面板以及玻璃升降机、开关，这些都有损坏的话，如果按照清单分别逐一采购新配件，价格会很高。买得到的同款车的拆车门总成，这样会大大降低维修的费用。

如果遇到与车体同色，而且没有色差的拆车门板总成，可能连喷漆都不需要，顶多做一下油漆过渡，跟前面的翼子板和后车门在同一平面上的两个相邻车身板块的覆盖件，只需做一下油漆过渡即可。这七种方案，哪个便宜、哪个高效，就用哪个。这前提是自费修车，专业的汽修店提供专业的服务，方案都给你列出来，车主亲自决定、亲自交钱、亲自监工。

我是张小车，我们下期再见。