贷款买车，如何拿到最低利息利率？贷款防坑避雷指南，美国购车攻略

大家好，我是张小车。这一期我们讲一讲贷款。

贷款我们都知道有两大主要部分：第一就是本金，第二就是利息。本金可以理解成我们借了多少钱，而利息可以理解成我们在还贷款的过程中，多还出了多少钱给放贷机构，无论是银行还是其他金融机构。

还有一些其他参数，比如贷款额度、还款日期以及利率。贷款额度相当于我们一共借了多少钱，有两万、三万、五万，而还款期限则是四年、五年、六年，对应的是48个月、60个月、72个月。我们根据自己的财政状况或者理财方案来进行选择。

利率是一个百分比，影响利率高低的因素主要有四个：第一是信用分数，第二是个人收入，第三是债务，第四是贷款额度和还款期限。

第一个信用分数。在北美，美国和加拿大基本上都是一个信贷消费的社会环境。每个人在日常消费过程中，基本上都是使用信用卡，或者通过提前消费、先享用后付账单的方式进行消费。因此，消费者需要建立起一个信用分数的体系，相当于一个档案。

很多人刚来美国时，信用记录较少，但这并不代表他们不守信用。只是信用记录不够完整，放贷机构可能没有足够的信心来评估这样的消费者。

第二个因素是收入。这里的收入指的是可查证的收入。我知道身边很多朋友或找我买车的人，家里可能有大量现金，但他们的生活习惯是全用现金，并没有经过银行或信用卡，因此他们的可查证收入相对比较少，银行因此没有信心给出低利率。

第三个因素是债务。我们在进行下一个贷款之前，需要考虑当前身上是否已经有一些债务，例如房贷或其他车贷。债务不仅包括房贷，还包括信用卡的债务。

在申请贷款之前，尽可能偿还一些债务，比如信用卡的透支。在系统更新后，再申请贷款，能够大概率地拿到更低的利率。

第四个因素是贷款额度和还款期限。不同组合也会对应不同的利率。

以上是理论性的部分。接下来，我来讲一下自己在车行进行贷款交易之前，如何找到一个相对比较理想的贷款方案。我想给大家介绍一种机构，叫Credit Union。这是一种金融机构，基本上都是会员制运营，有的以商业运作为主，有的则是政府运作，其中不少是非营利性质的。他们在贷款上与银行有相同的职能，但通常能够提供更低的利率。

最后，我拿到了贷款额度25000美元，60个月还款期限，2%的利率，这样的贷款方案获得了审批。此外，我还有其他选择。我在摩根大通银行和美国银行都有储蓄账户，也参考了这两家银行所提供的利率和贷款方案。摩根大通银行的新车、二手车贷款最低是3.49%，美国银行新车最低为2.29%。当然，这两家银行对不同用户也有不同折扣，比如我在某家银行是高级会员，可能能在这个基础上继续下降0.25%到0.5%甚至更多。

因此，大家需要结合自身情况进行对比和取舍。直接到了车行后，车行并不在乎你是哪家银行的客户。它会选择与自己合作关系的放贷机构。

在去车行之前，申请贷款有两点需要注意：第一，贷款审批的有效时间。因为很多朋友买车是预定的，有时可能要等几个月，这样贷款的有效期一定要覆盖到拿车的时间。第二，要注意贷款的条款，提前还款是否会有罚款。有些放贷机构一定要赚取利息的钱，如果提前还清，会有罚款。这一点在贷款时一定要询问清楚。

最后，我在见到车行交易之前，拿到贷款审批的方案：贷款额25000美元，60个月，利率2%，每月还款438美元，本息总和26291美元，总利息1291美元，相当于总额的5%。我推荐大家使用一个叫Calculator.net的网站，在汽车贷款这块进行计算，方便你做出准确的决策。

用这个方案与车行谈判时，我提前告诉他们我已经拿到2%的利率，并将文件直接发送给他们，结果他们给我匹配的利率是1.79%，但需要105美元的申请费。这样总贷款额度变为25105美元，每月还款437美元，利率为1.79%，本息总和为26263美元，利息总和为1159美元。

在这个谈判过程中，我还可以利用这个贷款获得一些额外的好处。与其说是便宜了几十美元，更多的是获得一些小赠品和礼物。其实，这种谈判逻辑与找工作或申请学校是类似的，如果你已经有了其他的批准，那么你在谈判时就会更有底气。

综上所述，希望大家在购车过程中，能够清楚了解自己所需的贷款信息，保护自己的权益，避免在贷款时被销售人员牵着节奏走。

这一期主要讲汽车贷款的内容就是这些，希望对大家有帮助。汽车文化、产品、消费市场、商业，我是张小车，我们下期再见。