【5/5】不勘察事故第一现场，修车理赔是非多，汽修厂/保险公司/车主三方利益/汽车保险/定损评估流程漏洞——碰撞事故维修

大家好！

这期聊一聊美国汽车发生交通事故与保险理赔这个环节。流程上，我个人认为最明显的两个漏洞，以及对车主与二手车市场的影响。

第一个交通事故是，保险公司不出第一现场，没有第一现场勘察员。第二，警察出具的报告上，对车辆受损描述模糊，甚至把对事故责任的判定都推给保险公司。

各位，在美国经历过交通事故的朋友，或者围观交通事故的朋友，大家想想看，保险公司派人到第一现场了吗？警察除了分别跟交通事故的参与者以及目击者聊一聊事情的经过，并出具事故报告以外，有认真查看车辆受损情况了吗？有执法者或者保险公司的定损员在第一现场给车辆受损位置拍照了吗？甚至很多警察把证据不明显的事故责任裁决直接转嫁给保险公司去拉扯。

第一时间赶到事故现场的单位叫first-responder，只有警车、救护车、消防车和拖车。拖车还是警察呼叫合作单位的拖车公司去的，比普通的拖车公司的服务要贵一大截。

在中国大陆，保险公司都有现场勘查员和出险员。现场勘查员的招聘要求：心理素质过硬，要能接受一些惨烈的现场。因为很多车祸不仅是车受伤，人也会受伤，身体的组织、器官、血液有可能都散落在现场，也得能承受得住这个场面。

而在美国发生交通事故，我至少没遇到过，也没见到过保险公司的人在第一时间赶到第一现场。甚至报保险有时候事故发生后好几天保险公司才接收了claim报告。等到保险公司的定损评估员看到汽修厂里的车或停车场里的车的时候，很可能跟第一现场的车况都不一样了。

我在这一系列五期视频中第一期说过，接受定损评估的第一状态不等于第一现场状态。这可以解释后续的诈保、骗保、扩损，也就是扩大损伤来索要更多的保险理赔。最后，这些钱都要车主在上涨的保费中来买单。

这些事情如果你真想做的话，在美国轻轻松松，当然也要符合事故记录上的大致描述。比如有的车主的车被追尾了，警察的事故报告上写着只有车身尾部发生了碰撞事故，并没有更多描述，甚至没有照片。

等到修车的时候，车主跟汽修厂说：“我这车前面保险杠之前不小心开车给刮蹭了，坏了，能不能跟这次保险理赔一起赔了？”那肯定不行。如果这车主说：“我的尾灯灯罩碎了，不是这次事故造成的，这次事故之前我自己不小心倒车撞倒邮筒，信箱给顶碎了。”但这个位置尾灯与事故报告上受损属于同一区域，保险公司又不出第一现场，加上警察的事故报告也不详细，就多上报一个车灯的更换，绝大多数情况下保险公司也不会太仔细去探究。

但羊毛出在羊身上，报销理赔这次维修之后，上涨的保费都会算入，这一个车灯报销的对应的出险记录。理赔记录会在保险行业系统内储存一段时间，车主换投保公司的时候供其他保险公司来参考。

就像有人说某某超市或者某二手车连锁店，或电商买东西买车无理由退换，政策好服务好，甚至还要保修。其实这些运营成本都已经打入标价了。我对这些商人企业的理解是，为了客人客户体验更舒服，花钱花得开心为第一优先级。

如果跟客人一起检查这个东西到底算不算残次品，是我们的问题还是你损坏的，跟客人争辩该不该退款，客人就会不开心。商家直接笑着退货，退钱给换一个新的，然后把这份损失打入货架上现在在售的商品的标价内，或者是会员费，就完事儿了，大家都开心。

在事故车的定损评估商业层面，对于比较小的维修问题，报销，利益谈判，各自也都有让步。但如果说做得太过分，也会有闹僵的情况。

第一种，保险公司很过分的，报销拨款非常抠门。保险定损专员在估价上给找的配件基本上都是拆车二手配件或翻新配件，甚至是无效信息。例如，配件网上写着的（很低）价格，实际上汽修厂一打电话过去根本就没货。汽修店想用原厂的品质配件，保险公司拖延不批准，甚至说回复很慢，直接影响车主的修车进度。

这里能制约保险公司工作效率的，能让它快速审批的因素，就是用保险公司报销的租车来做修车期间的车主的代步使用。当保险公司花钱给客人租车的时候，这边在走着钱，租车呢，保险公司在修车理赔上的工作效率就会大幅提升，必须得拿钱制约。

有的保险定损专员，在估价单上的工时报销苛扣严重，比如说一个事故钣金要修八小时才能修好，但他只给报销五个小时；比如55美元/小时的车身工时费，只给报销50美元/小时。汽修店也不愿意跟这样的保险公司合作，有的汽修厂甚至说拒绝特定的保险公司的报销修车业务，不接某某家的活。

也有在维修环节上因为报销数额不足，而降低服务品质的，最终都由车主来承担。

第二种，辩证思维。反过来汽修厂做得很过分，赚钱，赚的这个良心底线都没了。保险公司给报销的优质品质配件，汽修厂却偷梁换柱，以次充好。例如，汽车发生正面的事故，防撞钢梁需要更换，所谓的修好交付车主后，客人过一段时间在同一位置第二次事故，发现上一次修车防撞钢梁根本都没给装上。

因为外观保险杠装上之后，各种塑料面板、底板都装上后，客人拿车的时候也不会拆开看内部维修情况。在这种情况下，涉及到威胁车主的生命安全了。

还有的汽修厂按照保险公司授权报销的修车单，采购完原厂配件后，不使用，保留原厂收据，然后将配件退回，实际修车却使用更廉价的拆车配件，被保险公司专员在同一家汽修厂办理其他车辆定损案件的时候抓包。抓个现行，这样的汽修厂也会被列在保险公司内部黑名单上。

下次再有自己的投保人选择汽修厂的时候，要严加管控，或者鼓励车主去换一家汽修厂。当然，作为车主，我们作为汽车的主人，有支配自己汽车财产的权利，选择去哪修的可以，保险公司都要尊重车主的选择。选择投保哪家保险公司也是我们车主自己的选择。

大家想知道哪家保险公司在修车的时候报销爽快，审批高效，大家问一问汽修厂即可。想知道哪家汽修厂修车技术好、管理好、本分真诚，大家问一问保险公司即可。

利益上相互制约关系的两个角色。美国有很多服务、销售行业是让客人用户端体验舒服。客人说的都是对的，客人开心的花钱就行了；客人不合理的诉求，或者说造成了一些损失成本，这部分钱安排到以后的消费中消化掉即可。商家不去教育客人，更别让客人自己去研究客户端之前的研发、制造、技术、研究产业、行业。

消费者把这些东西都研究明白了，企业赚钱就更困难了。就像吃播去探店一样，你只看饭店的用餐环境，看端上饭桌的饭菜色香味就行了，你别去后厨研究。相对来讲，有的国家地区市场里的消费者天天研究技术、研究理论、研究供应链、企业资本关系、企业运营状态和从业者待遇，甚至是国际时政、意识形态，这些都对自己的消费有影响，结果是不花钱去买。企业在这样市场上做生意，赚钱就比较辛苦了。

美国的二手车或者汽修行业，甚至说新车产品的研发与制造或销售行业，我没见过他们自己夸自己有多正规的。我见到的更多的，反而是淡化不正规的那一部分，利用商业广告、社交媒体的宣传和营销心理，让人不知不觉地忽略，过滤掉其中的一些环节细节，让消费者放弃严谨认真的态度。

就像二手车事故记录，Carfax、AutoCheck，上边写出来某年某月某日大致哪个位置出了个事故，严重程度有小、中、重，只有这三个等级，不细分。但我们消费者层面在美国也无法查到，当时保险公司报销的修车清单的花费，也买不到。有的国家地区市场可以花钱买到，但美国花钱也买不到。

这些角色的制约关系、流程上的小漏洞，大家仔细观察思考都能够发现。你知道了就完事了，就像有的食品，它不健康、不安全，但还是得吃，少吃点也没事。只是不要神话，现实没有那么多完美，大差不差就行了。

但是这类信息说多了，观众的幸福感会降低，我也容易被扣帽子。你张小车天天宣传焦虑，就说那些让人不爱听的东西。其实无论是车厂还是车行，我们买车还是得找他；车撞坏了、车坏了还是得找保险公司、汽修厂。我们讲的是选择，不是改变。

OK，这关于事故碰撞维修的五期视频就是这些，希望对大家有帮助。从流量上看，看的人不多，倒也是好事，碰撞事故的内容大家都用不上，以后也用不上才好。祝大家一路平安！我是张小车，我们下期再见！