$【你的收入】能开得起多贵的车？美国汽车消费/买车/长租/全款/贷款/用车成本/交通支出/理财 Buy or Lease/ Cash or Finance Car Loan

大家好，这一期呢，聊一聊汽车支出，也可以说交通支出在个人或家庭收入中的占比。

有很多汽车媒体或者金融机构都有类似主题为《你能负担得起多少钱的车》的报道。比如，The Zebra 报道财务专家的建议：每月汽车贷款应为每月带回家收入的 10% 到 15%。此外，每月的汽车总支出不超过每月收入的 20%。总支出呢，除了汽车每月的车款外，还包括汽车保险、维修、养护和汽油或充电的费用。

Car and Driver 的报道也大概差不多，大多数财务专家建议购买汽车的支出不要超过每月到手收入的 10%。注意，这个百分比不包括拥有汽车所有的费用，比如保险、燃油、充电、维护、停车和维修。在计算每个月可负担的车辆交通支出总额时，目标是等于或低于实际到手收入的 20%左右。

大家结合自己的收入，以及我们频道最近发布的汽车使用成本计算表格里的各个项目，算一算自己每个月给车花的钱占到手收入的多少百分比。当然，这里聊的呢，大部分是个人交通出行用车。对于特别喜欢汽车的朋友，汽车在自己生活中有兴趣爱好的属性，这类朋友给车花的钱占个人收入比例更大一点也是很正常的。

接下来，我们结合三种消费方式——全款购车、长期租赁 Lease 和贷款购车，来展开聊一聊。

先说全款购车。全款购车开销的计算比较直观，每个月的车款就是这台车每个月的贬值，其他保险、燃油、保养维修等等费用也比较容易计算。我之前发的视频《2015年丰田汉兰达使用成本》那期，每个月汽车贬值不足 200 美元，这就相当于每个月支付的车款。再算上保险、燃油、保养维修所有费用，平摊下来每个月是 485 美元，那这就是这台车每个月交通的总支出。

按照财务专家的建议，交通成本每月不超过到手收入的 20% 来计算，那我在美国每个月到手收入 2,425 美元，以上就符合了。这不是炫富，也不是秀优越或凡尔赛。对于一台三排座高配 SUV，每个月交通总支出不到 500 美元，在当下美国这个生活成本环境下，不算高。我个人觉得比较实惠。

接下来说一下长期租赁 Lease 这种消费方式的计算，也比较清晰直观。每个月车款都是签约的时候固定好的，而且 Lease 绝大多数都是新车，租期基本都在原厂整车保修的里程和时间内。即使出现机械故障问题，也都是保修免费修好的，大家可以有一个比较安稳的预期。这时候即使出现问题，也只是耽误车主的时间成本，车主不会花钱。

保养服务和损耗配件也都是清晰直观的，保养内容，加上保险、燃油或充电，直接就能算出每个月交通的总支出。不过，还是提醒各位考虑长租的朋友，广告上的签约费不等于提车当天要交的总费用，广告上每月车款不等于每个月车辆裸车的总支出。请把首付、消费税、获取费、送达费、经销商强制消费、经销商文件费、州政府柠檬法费、州政府过户费和注册费，全都加入，再平摊到每个月，你会发现，广告上写的每个月租金 300 美元的车，实际的裸车成本每个月大概要 500 美元左右，再加上至少百八十美元的汽车保险和充电或加油的费用，以及简单的基础保养的费用。

我没有说租车是对还是错，我只是鼓励消费者朋友们不要只盯着车企广告上的数字，算仔细账，再看一看自己能不能接受，合不合适。

最后呢，我们再聊一下贷款购车。理财顾问常建议的 20/4/10 汽车购买和贷款规则，20 指的是 down payment 首付，鼓励贷款购车者的首付至少是车辆出门总价的 20%。这有助于降低借贷总额，并减少您在贷款期限内支付的利息。虽然很多经销商或车厂提供无首付的汽车贷款，但从长远来看，以及当下的汽车贷款利率，0 首付可能让您花费更多。

简单来说，就是少借钱，少花利息。4 指的是贷款周期，建议不超过 4 年，也就是最多 48 个月。如果申请的是短期的汽车贷款，每月还款额会更高，但支付的利息会更少。相反，如果申请的是长期的汽车贷款，每月的还款额会更少，但总共支付的利息会更多。

美国很多汽车消费者在签约购车时，只盯着每个月的还款数字，却不计算这个数字里面的组成部分和对应的比例。经过数年的贷款周期后，对于汽车这种快速贬值的消费品，也很难重新贷款。最后消费者在高额利息和大幅度贬值的综合作用下，购车者无形中花费或损失可能会更多。通过限制贷款周期的期限长度，来避免随着时间的推移，花费更多的利息，车主也会更快地拥有汽车的所有权。

最后的 10 指的是每个月的汽车总费用，包括保险、汽油、维修和汽车付款，最好为每月收入的 10% 甚至更少。贷款购车的消费者还要考虑汽车债务与汽车贬值的关系。有的人背负着汽车贷款的同时，车子贬值幅度、贬值速度非常大，会造成“资不抵债”的情况，也就是当前这台车卖掉的价值都不够还清贷款的。如果车子还能开，那还可以继续使用；如果车子故障频发，养护维修成本很高，无论是贷款还是汽车持有成本，都会让车主背负沉重的负债。这也就是很多汽车经销商鼓励消费者换车的原因，无论当前的车是否还清，广告上写着“we pay your trade-in loan”，意思是当你置换的车辆还有贷款的话，我们帮你付清。

美国有很多消费比较潇洒的性情中人，或者智商有待提升的购车者，认为汽车经销商会帮自己还清还有欠款的车辆。然后自己呢，可以置换一台更新的车，加上自己签字的时候只看月付额，不算本金和利息，账面上看每个月车贷压力并不大，但实际上是本金叠加、拉长放贷周期。汽车经销商在这桩生意中赚了四份利润：第一份是置换的车的钱，第二份是置换的车还欠款的这部分，第三份是卖给客人的下一台车的钱，第四份是卖给客人的车的贷款的放贷利息钱。一次交易赚了四份利润，汽车经销商赚得盆满钵满，而消费冲动的购车者，负债压力则会越来越大。

值得注意的是，财务规划常建议的 20/4/10 汽车购买和贷款规则，并没有考虑到与新车市场的高通胀相比，收入增长并不明显。2010 年，美国家庭收入的中位数是 49,276 美元，到了 2020 年增长到了 67,521 美元，增长幅度是 37%。与此同时，尽管新车的平均价格从 2010 年的 24,296 美元上涨到了 2020 年底的 40,107 美元，车价几乎增长了 61%。

在 2020 年至今，以及最近的对外贸易、税务政策对汽车价格和美国家庭可支配收入各自的影响比例，都有很大的波动。相较于全款购车和租车，贷款购车，尤其是贷款周期比较长的金融方案，随着通胀或通缩变化，经济大环境中物价与个人收入的波动，不确定性更大，难以精准计算。

另一方面，这样的规则也不能解释所有的情况，比如像视频一开始说的汽车爱好者，可能愿意将更多的收入百分比花在汽车上，并减少住房支出来抵消。同样，有的人可能更愿意拥有更昂贵或更多的房地产，可能在交通方面选择廉价的二手车，仅将收入的 5% 不到用于交通支出，而将额外的百分比分配给住房。当然，还有很多人会把收入一定的百分比分配给兴趣爱好，比如旅行、乐器、摄影、枪械、宠物等。

所以说，大家根据自己的情况选择适合自己的车型，以及适合自己的汽车消费方式与交通财务分配。

OK，这期的内容就是这些，我们下期再见。