直接贷款 VS 车行贷款——美国买车购车贷款

小车哥：

我刚买了一个二手车，遇到一点问题。刚在 Riverside Honda，这应该是个本田的 dealer，4S 店买了一辆二手车，我被骗了。

我给了经销商我的美国银行的贷款批准函。这里的美国银行，应该我猜是银行的名字，叫美国银行。其实有两种，一个是 Bank of America，一个是 US Bank。中文翻译都叫美国银行。

我明确告诉经销商，我用我自己的美国银行贷款买车。但是一个星期后，我收到了另一家银行没有授权的银行——PNC Bank 的来信，说我申请的贷款有问题。他们查了我的信用分数，使用了我的驾照和 SSN（社保号）等等。我也会仔细看当时的买车合同，提前还款会有罚款。

我的问题是，我没有授权汽车经销商和 PNC 银行放贷；二是车行恶意泄露了我的个人信息。我不知道以后会不会再发生恶性事件，被骗了怎么办？

不管是买新车还是买二手车，汽车贷款有两种方式。第一个叫 direct lending，我们自己去找一个金融放贷机构，它可以是一个银行，也可以是一个 credit union（信用社）。我们告诉它车多少钱、首付多少，总共相当于贷款额是多少，贷款周期又是多长几个月。我们自己选了这个后获得批准，然后带着这个 direct lending 直接贷款的批准信去车行买车。

就像这个邮件里这位朋友说的，第二种方式就叫做 dealer finance，在车行里边进行贷款。这种可以理解成车行作为消费者，也就是我们买车的人和金融机构（银行或信用社）之间的中间商。我们提交了申请表后，就默认我们授权车行去帮我们办贷款。当然，他们会把我们的个人信息发送到申请贷款的系统里，给很多家与这家车行有合作的银行或信贷机构同时申请贷款。这里边也包括他们车厂自己的金融机构，因为大家知道，尤其是买新车时，丰田有丰田的金融理财，通用有通用的金融理财。每家车厂自己都开了银行，可以这样理解。

我问他，他有没有在车行填写贷款申请表。他说有。这就相当于他把这两条路同时走了。如果说他带着银行的审批信到车行，不想通过车行申请贷款，直接不写表就行了。只要不在车行申请贷款就好了，因为只有申请表上才有个人信息，尤其是社保号（SSN）。既然填写了贷款申请表，默认就是让车行去帮你申请贷款。如果你自己又有一个审批信，就相当于你在走两条路。

车行肯定是非常喜欢通过他们来贷款的。如果你直接拿着审批信跟车行讲，车行就直接照这个审批给你放贷，那个机构管他去要现金支票就好了，你的贷款和你的银行信贷机构之间的关系就跟车行没关系了。车行做不了中间商，没法赚中间的提成。

但是这位朋友在填写申请表后，车行又没收取客户自带的美国银行的批准信，结果走了一条相对它自身利益更佳的 PNC 银行。可能 PNC 银行给这家车行提成比较丰厚。

我之前也讲过，我贷款的时候是这样的：我自己先去 direct lending 拿到一个审批。这个审批一定要有时间担保和利率担保，这已经锁定了。我预计，比如说 7 月 20 号能够买车，生效日期就从 7 月 18 号开始，保持一个月或者两个月的固定利率有效。通过这个信锁定住。

所以说，自己去申请贷款，相对来讲比较费时费力，但好处是整个流程你可以自己控制。而且可以货比三家，比较利率，看看谁家的利率低。如果在车行直接贷款，虽然方便，但缺点就是车行在中间变成中间商，有很多内容消费者看不到，只能告诉你“我们这显示给你最好的利率是 6% 或 8%”，那你知道它真的是最好的吗？

哪个金融理财经理会把屏幕转过来给你看吗？所以说，我在买 GR86 新车贷款的时候，首先得到了一个审批信，确认能拿到这么好的利率。当我到车行后，如果他们能做的比我这个利率低，或者说给我其他的代金券，而且他们还有得赚，就谈判嘛。

我问他，当他签买车合同时，尤其是在上面写有贷款 lender（放贷人）时，应该看清楚这个 lender 是谁，最后是谁给你放贷的，应该在签合同之前就明确这个利率。我不知道他在签合同过程中有没有仔细看这个条款，具体是谁给他放贷的，贷款方案多长时间，贷款额和利率是多少，这些都要一一对应，检查好，白纸黑字的契约关系。

大家讲究法制讲诚信信用，保护的是契约，保护的不是道德。车行没有恶意泄露他的个人信息，因为他填写了贷款申请表。如果他没写贷款申请表，就跟车行说我不从你这贷款，你就直接用我的美国银行的批准函，管美国银行要现金去，我也不管你能给我拿到什么样的利率，我就不在你家贷款。

所以说这个朋友相当于走错了两条路。说白话讲就是走拧巴了。最后可能还没拿到最佳的方案。

所以大家一定要还原到合同上，所有的数字、填写上的英文名称、单词都要认真阅读。不要觉得不耐烦，这是自己的事儿。不要急于说拿着车回家就开心，过后收到信，每个月贷款交这么多钱，结果又麻烦。

我给大家推荐一个网站，这是算汽车贷款的网站，叫 calculator.net。它的计算器下属一个分支板块是汽车贷款，写的非常清楚。比如你的车总价是五万，贷款周期是六十个月，利率是 5%。你可以按照车行提供的或者银行参考的填写进去。另外，如果你有置换的车，比如置换车是一万二千美元，可能还欠三千美元，这些都可以选择。然后选择你在哪个州，交的税是多少，杂费，比如说三百五十美元，把它涵盖到总费用中，计算后就能得出你的月付额。

最主要的是，你可以查看总共还的利息是多少，车行会告诉你的月付额，也会告诉你的贷款额，但他们不会主动告诉你总的还款额和还的利息。这可能会影响到快速成交，车行不会主动提，因此可以用这个网站自己算一下。

我跟朋友去车行买车，尤其做贷款的时候，都在浏览器里把这个网站打开。车行拿出来几个方案，包括两种贷款方案和长租方案，再加上买断方案，这些我就可以直接在桌子底下算一下。

大家可以用这个网站来算一算，它有两种算法，一种根据车的总价格，另一种根据月付额，看看你每个月想承担多少钱，能拿到什么样的利率，最后算出你大概能买什么样的车，多少钱的车。

这一期的视频就是这些，希望对大家有帮助。汽车文化、产品消费市场、商业，我是张小车，我们下期再见。