【1/5】撞车了怎么办？保险理赔/自费修车/汽车保险/定损评估/报废估价——碰撞事故维修

大家好，

这一系列五期内容，咱们聊一聊修车是自费还是走保险。

保险保的是因为发生碰撞事故所产生的维修，而不是车辆自身的机械电路故障。之前我有遇到过身边的人，车传动半轴坏了，换完之后说走保险，这显然是行不通的。机械电路故障归保修方案管，保险只管因碰撞外伤引起的车辆的损坏。

车子撞了，修车究竟选择走保险还是自费，本身就是一个钱的事儿，是两个花钱方案的博弈和对比。

我先用我生活中看病的案例来阐述这个问题。在2022年年底，我做了一个X光检查，走保险是按照800刀来算钱。我的保险方案是1年满2000美元自付额后才开始报销。临近年底，我发现我当年的自付额还一分没花，因此走保险的话，800美元将全部计算到2000美元的自付额内。我需要支付给保险公司800美元的账单。

而医院的医生告诉我，如果自费拍X光的话，可以享受75%的折扣，也就是200美元。我便直接刷卡，不走保险了。在同一个医院，做同样内容的工作，两个支付方案，患者的花销是不一样的。

车撞了，修车也是同理，但要复杂得多。希望大家跟上思路，坐稳扶好，我们发车了。

我总结出来，影响因素有九个：
第一，州的保险政策；
第二，车的受损状况；
第三，定损评估的准确性和完整性；
第四，车的价值；
第五，定损估价；
第六，配件渠道资源与维修方法；
第七，车主的保险方案；
第八，车主的想法；
第九，贬值索赔。

主要是保险公司、汽修店和我们车主，共同参与作用。有时候会介入一个第三方，即折价赔偿服务的第四个角色。我们车主整合这些角色和资源，最终决定如何修车。

接下来，先说州法对汽车保险政策上的一些差异。

第一，在责任划分理赔政策上，不同州存在差异。比如，美国有12个州执行的是“无过失保险政策（No Fault Policy）”，无论事故的肇事者责任方是谁，均由各自承担自己的损失。我所生活过的密歇根州就是这12个州之一。

汽车保险法律文件显示，如果我的过错小于50%，甚至没有过失责任，比如我被追尾了，修车的钱由我自己的保险公司承担。如果我没有给自己车买碰撞险，那我就白被撞了。购买了碰撞险后，我的保险公司会支付被追尾的修车费用。原文写道：事故责任方支付最高一千美元的赔偿。我在密歇根州被闯红灯的车撞过，冲红灯的驾驶员，保险公司只赔了我一千美元，这都不够我修车的费用。因此，无过失保险政策意味着，发生碰撞，大家各自保自己。这些州的汽车保险通常要贵一些。

美国其他38个州则执行的是“有过错保险政策（At Fault Policy）”，即有过错的驾驶员对事故造成的任何人身伤害和财产负责。这就比较好理解了，谁的错就由谁来赔偿。我现在生活的乔治亚州就是这样的汽车保险政策。

当然，还有几个州是在“有过错保险政策”的基础上，提供增加“无过失保险政策”的保额选项，可以为自己保更多。

第二，州法对保险公司报销修车配件的不同州存在差异。比如，有些州的汽车保险法规要求修车必须用OEM原厂新配件，只有在原厂配件供应不足的情况下，才可以使用副厂配件，甚至翻新配件和拆车配件。其他州的汽车保险理赔政策则原则上首选最便宜的资源，保险公司的定损评估员在做修车估价时，最优先找拆车配件和翻新配件。如果市场上都找不到这些配件，才会批准去Dealer4S店购买原厂新配件。

大家对比这两种州法，前者是万不得已才用拆车件和二手配件；后者则是万不得已才用原厂新配件。有的州的保险政策是默认选择廉价配件，但客人可以自费选购使用OEM品质配件的选项，并对应提高保费。

以上是不同州对汽车保险理赔的州法政策差异的两点，相信比较有代表性，且会影响我们修车成本。来自各个州的观众朋友们，很多因为求学、工作变动而跨州搬家的，可以留意不同州的政策差异，以便在购买汽车保险时，选择更适合自己的方案。

接下来，我们开始聊修车的第二个层面。我们车主在修车时，权衡自身的汽车保险方案与车子定损维修的估价，主要是这两大板块的比较。细化的话，还涉及到出事后车辆的贬值索赔，当然这对车辆也有一些条件要求，我们后边再讲。

汽车保险方案可以通过自己的保险账户查阅，如果网上账户查不到，可以直接询问自己的汽车保险经纪人，以了解自付额、保额、保险项目、维修配件、拖车救援折扣以及免费服务等。

而车辆的定损估价则有很多种可能性，总共结合起来一共有三大类可能：
第一类：车辆损伤情况清晰，定损评估准确，维修花销未达到报废标准；
第二类：车辆损伤状况清晰，定损评估准确，维修花销已达到报废标准；
第三类：无法确认损伤全貌，无法准确确定维修的总花销。

这里解释一下报废标准：修车估价与车辆事故发生前的市值比值，如果修车花费占车辆市值比例高于70%，就会被判执行报废；反之，小于70%，保险公司一般会执行维修报销。比如一台车市值一万美元，定损评估花七千美元以上才能把车修好，保险公司就主动选择报废；花七千美元以下，保险公司就选择修车。当然，这是保险公司的态度。

接下来我们会详细谈论车主如何决定这台车的去留。报废标准的参数，不同保险公司在设定时有所差异，一般在68%-73%左右，因此说车辆报废与否，根本上就是钱的事。表面上我们看到的现场，有些车撞的看起来特别惨烈，碎了一地的配件，但保险公司选择修车，往往是因为维修配件便宜且整车保值的车型，比如雷克萨斯的RX。有的车撞得很轻微，甚至只是小刮蹭，但保险公司却选择报废，基本上是因为维修配件昂贵且整车贬值的车型，比如宾利欧陆GT。因此，撞击损伤的严重与否，最终本质还是维修成本的问题。

我看到小红书上有人说，保险公司给他的车走报废程序，可能是为了他将来的安全，不让他开事故车。我不提倡这种自我感动的情感用事。车的维修与报废就是财产理赔上钱的量化标准，算法的事。保险公司的工作不应夹杂感情和人身安全。车就是财产，车市值的估价与对应的报废理赔数额也与车型相关。对于一些保值的车型，其在二手车市场里价格坚挺，甚至虚高的车型，比如丰田、本田，保险公司报废理赔的价格都可能不足以让车主在二手车市场再买到一款相似的车。而对于贬值较快的车型，比如道奇、克莱斯勒，保险公司报废理赔的价格则可能让车主比较轻松地再买到一款相似的二手车。

这是关于报废理赔的阐述。我们回到上一个目录，聊一聊定损评估的准确清晰意味着什么。意思是在不拆解的前提下，能够基本看清事故造成的车辆损伤的全貌，以及涉及的受损配件清单。

许多事故情况下，被损害的管路系统、各种机械电器已损坏，但由于受损配件挤压在一起，尽管在用户端功能上并没有失效。例如，车灯的Housing或者卡扣断裂了，但电路仍然能够正常照明；又比如，冷却系统的水箱已经扭曲变形，却未渗漏冷却液。

有人可能会说那拆开看就行了。实际上，这些受损配件在拆开后难以再重新安装回去。因此，如果你只授权一家汽修店来做维修评估，那就没有问题。如果想比较不同车行的估价报价，拆开后再开到另一家估价就会非常困难。对于严重受损且情况复杂的车辆，就陷入了一个死循环。

从外观上看，定损估价无法全面，但拆开看可以看到全貌；然而，一旦拆开，由于状态的改变，保险公司的定损员或其他车行将更难进行定损评估，甚至可能不愿接单。这解释了许多专门修碰撞车的汽修店，对于受损情况复杂的车辆，不愿意接自费修车的单子，反而更鼓励车主走保险。因为走保险，保险公司会授权或监督下，一起拆解、一起评估，进而发现更多因事故损坏的配件，进而补充向保险公司提交的材料，申请更高的报销金额。

总之，如果车辆受损情况复杂，车主选择自费修车，定损评估将面临不确定性。道德标准高的汽修店在估价时会尽量详细，但不确定性和利弊会提前告知客户，让客户自己去权衡决定。而标准相对低的汽修店则可能先报一个低价留住客户，等维修到一半再告知需要加钱，这会让许多车主急于提车而无奈，只能追加付款。

OK，这一期内容讲了不同州汽车保险制度的差异，以及汽车发生碰撞事故后的定损评估与修车赔偿过程。接下来的几期，我们将详细讨论根据事故损伤分的三大类情况和相应的操作，以尽可能保障车主的最大利益。我们下期再见！